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汽車保險怎麼保(有錯煩請網友提供更新)

感謝網友stan8880分享

討論串全文網址: http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=397&t=3137522

有鑑於常有人問及汽車保險很基本問題,對於新手來說,常搞不清楚什麼保險有什麼作用,汽車版又無專屬汽車保險版,所以把個人經驗、網路查詢及01資料整理供網友參考,希望有所幫助。
因個人不是產物保險從業人員,會有疏漏、錯誤的地方,請網友指正,並將依網友意見更新。


另希望不要提及任何保險公司,以免樓歪並遭染色,我也不是業務,不需pm給我。


汽車強制險-規定最複雜,法令規定強制要保,死亡、第一等級殘廢給付200萬、每一受害人每一事故之傷害醫療費用給付總額,以20萬元為限,需注意車碰車雙方不論過失均有理賠,駕駛載人開車撞電桿、牆等則因駕駛人非強制汽車責任保險法所稱之受害人,車上乘客有理賠,駕駛人不賠。

強制險附加駕駛人傷害=>保費比較便宜,但是只理賠單一事故(沒撞到別台車),強制險的駕駛人傷害有實支實付,第三責任險的駕駛人傷害只有死殘&住院日額。

第三人責任險:個人認為C/P值最高的保險,車體險可以不保,第三人一定要保,但常常開車新 手或老車大意不保或額度嚴重不足的,其重要性確和強制險不相上下,第三責任險是對車不對人,只要是車主同意且有駕照的駕駛都在承保範圍內(和車體險不同, 車體險會不會理賠要看開車的人是不是在保險理賠範圍內)
有分傷害及財損二部份。

第三人責任險傷害險:是不論誰開車(需有駕照),對於車子以外有事故第三人都可理賠,對於駕駛人及乘客是不理賠的,目前國內重大車禍死亡案件的和解金額約 400~500萬元,強制險有200萬先啟動,不足的部份由第三人補,建議"至少"每一人500萬、每一事故用總額1000萬的額度。


殘廢責任增額附加條款:是補足第三人責任險傷害險的不足,針對殘障部分保費較划算
有第三人責任險傷害險保額3倍型、4倍型、5倍型及定額型,不是每家保險公司都有做,但保費便宜,應該划算。
例如500萬/1000萬/50萬,最重殘障可以理賠200(強制)+500(第三人)=700萬
以殘廢責任增額3倍型為例,重殘殘障可以理賠200(強制)+500*3(第三人增額3倍)=1700萬
為達到同樣的保額,當然可以直接提高第三人額度來因應,但是保費相對提高,或僅能另以超額責任險來因應。
一般民事賠償如果未達成和解,是依照法官判決決定償金額的,國內重大車禍死亡案件的和解金額約400~500萬元,但也有發生變成癱瘓或植物人,判賠千萬以上,所以如果您問的保險公司有做這個附加險建議您可以保(只要幾佰,便宜)
特色:
1.第三人身體受傷符合殘廢狀況時,提高對第三人賠償責任的保障。
2.為限額給付型保險,不是定額給付型保險。(理賠金額依和解或判決為依據)。
3.殘廢狀況係依強制汽車責任保險殘廢給付標準表認定之。



第三人責任險財損險:每一意外事故財損:開車守規矩則建議至少保50萬,看到300萬以上車保持車距讓其他車插入即可,50萬對一般情況已足,路邊最常撞 到的是圍牆、護欄、電桿,大概只要1X萬即足,撞到車子又有折舊及肇責比例分攤(除非你是後方車100%比例),但開車很猛右腳不聽使喚,則建議再提高。

第三責任險附加駕駛人傷害=>常開車的需要,保費貴大概一倍(相較強制險附加駕駛人傷害),但是單一事故和碰撞都有賠,第三責任險的駕駛人傷害只有死殘&住院日額。

第三責任險附加乘客傷害=>保乘客,常載人的需要。

單純第三人責任險傷害險+財損險保500萬/1000萬/50萬,保費只有2、3千元。


103.06.25補充,保第三人,和人發生事故,如果開車的人和對方有親屬關係、僱傭關係,可能會被排除(不保事項),這一點還需要確認,因為在01發問還沒得到肯定的答案,但個人覺得有責任提醒車友
請參考http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=397&t=3754252&p=1#48459720


車體險:一般分為甲式、乙式、丙式,另外有保險公司推限額車體險/丙式限額車體險/汽車限額車對車碰撞、丁式車體險。
車體險費用=基本保費×費率×(年齡性別係數+肇事係數)。
甲式車體險-保費約為車子原訂價的1/10,不明原因車損可理賠,保費6~1X萬
甲 式 因下列事故造成被保險汽車之毀損滅失,對被保險人負賠償之責。
1.碰撞、傾覆
2.火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物
3.第三人非善意行為
4.不屬於保險契約特別載明不保事項之任何其他原因

【保險特色 】
包含不明原因的車損。


乙式車體險-撞到東西、車輛後報警作筆錄皆可理賠,亦有人請業務出險送六片板烤,疑屬合法非法的灰色地帶,保費3~5萬,理賠駕駛為被保險人及其四等血親、三等姻親。
乙 式 因下列事故造成被保險汽車之毀損滅失對被保險人負賠償責。
1.碰撞、傾覆
2.火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物

【保險特色 】
除了第三人非善意行為或不明原因外,保障內容與甲式一樣。


乙式車體險限定駕駛,理賠駕駛為被保險人、四等血親、三等姻親其中1至2人,理賠同乙式,保費較便宜。

丙式車體險-只能車碰車(有車牌的),到警察局作筆錄,期限內向保險公司出險,倘沒有筆錄、沒有車碰車,撞牆、電桿、其他沒牌的鐵牛車、腳踏車是不理賠自己車體的修車費的,保費1.5~3萬,理賠駕駛為被保險人及其四等血親、三等姻親。

丙 式 被保險汽車與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失,在確認事故之對方車輛後對被保險人負賠償之責。對造汽車雖肇事逃逸,但經憲警現場處理且經查證屬實者,亦負賠償之責。

【保險特色 】
1.免自負額
2.免勘車照相

丙式車體險限定駕駛,理賠駕駛為被保險人、四等血親、三等姻親其中1至2人,理賠同丙式,保費較便宜。

限額車體險/丙式限額車體險/汽車限額車對車碰撞車體險:各家產險公司名稱可能有異,但精神類同,即車體險理賠金額有上限(例如3萬或10萬或20萬),駕駛人是否包含血親,應和保險公司確認。

丁式車體險-各家保險所稱的丁式, 承保範圍和內容都不相同,其中一類類同於限額車體險/丙式限額車體險/汽車限額車對車碰撞,亦有保險公司自創的丁式,其承保範圍則介於甲式及乙式之間。

所謂保險公司自己弄出來的 (丁 式) 汽車限額車對車碰撞 承保範圍與丙式相同。被保險汽車與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失,在確認事故之對方車輛後對被保險人負賠償之責。對造汽車雖肇事逃逸,但經憲警現場處理且經查證屬實者,亦負賠償之責。

【保險特色 】
1.免自負額
2.免勘車照相
3.保費便宜
4.約定保額之限額車體險



車體險需注意的是,如果是情侶關係或朋友,只能保乙式/丙式車體險(不能限定駕駛)+免追償,以上兩種車體險保費差很大,限定駕駛和免追償是不能同時存在的,因為互相衝突,免追償只能附加在一般車體險。

車體免追償附加條款:未附加免追償時,如男朋友保,女朋友開車、或同事間借車撞車,保險公司會代位求償向女友/同事追償車體修車費,這時候就尷尬了,所以須避免保險公司追償動作,保費只有幾百。

車體和他方撞車,基本上車體險的好處是代位求償,由保險公司理賠我方修車的錢,由保險公司向對方追償,免去時間、金錢上的耗費,但車體理賠是有其上限的,車體價值依牌價按每年折舊,每家保險公司均不同,法律上規定是”恢復至原狀”,零件依折舊計算、工資不打折。

車體免折舊附加條款:免折舊附加條款,常被人誤解,前面已經說了,車體按每年%折舊,所謂免折舊並不是今年70萬車體價值,明年還是70萬,後年還是70萬,而是所謂"當年度免折舊",亦即當年度價值不按月份比例打折。

車體險附加代步險條款:最高30日,進口車2000/日,國產、1000/日。

竊盜損失險:失竊報案才有理賠,零件被拔不理賠(除車移往第三地,殺肉拆解,棄置路邊,則仍可適用,但詳細仍需看不保條款),車體價值依牌價按每年折舊,每家保險公司均不同。

竊盜免折舊附加條款:類同車體免折舊。

竊盜險附加代步險:類同車體險附加代步險。

自負額:有車體險自負額及竊盜險自負額,自負額越高保費越便宜。

零件失竊險或高額零件險:一般為保費6倍為理賠上限,如保費為1500元,理賠上限則為9000元,c/p值低,如果要再增加額度,可保高額零件顯,但保費很高。

駕駛人受酒類影響附加條款(酒償險):早期保險公司有推「酗酒駕車責任險(俗稱酗酒險)」, 它附加在第三人責任險,車主如果喝酒開車肇事,保險公司就會賠償車禍的受害人,但後來被財政部禁止,因擔心駕駛投保後放心喝酒開車上路,等於變相鼓勵酒 駕,亦有一派學者認為,如果不賣酗酒險,會讓酒駕受害的第三人得不到保障,後來保險公司調整保單改成「汽車第三人責任保險駕駛人受酒類影響附加條款(俗稱 酒償險)」送核定通過,保單才又重新推出,其差別是增訂向違規車主「追償」保險金的規定。

酒償險需附加在第三人責任險,是讓無辜之車禍受害第三人可快速獲得理賠,且其承保範圍不含財損、我方駕駛、乘客,保費約為約為第三人責任保險總保費的9%~10%,由保險公司對第三人於保險金額(第三人責任保險保額)範圍內直接賠償。

未投保酒駕險:酒測值未達0.15(102年06月13日前為0.25)毫克,第三人責任保險即可提供理賠,超過0.15因屬酒後駕車被列為除外不保事項,所以不賠。

有投保酒償險:舉例如oo保險公司條文參考:
被保險人經法院判決確定有中華民國刑法第185條之3所規定之「服用酒類或…..,不能安全駕駛動力交通工具而駕駛者」,保險公司公司不負賠償責任。
於法院刑事判決確定前,倘被保險人依法應負民事賠償責任確定時,第三人得在保險金額範圍內依據應得之比例,直接向保險公司請求給付賠償金額。但於被保險人受法院判決有罪確定後,保險公司公司得於給付賠償金額範圍內請求被保險人返還。

PS刑法第185條之3:服用毒品、麻醉藥品、酒類或其他相類之物,不能安全駕駛動力交通工具而駕駛者,處二年以下有期徒刑、拘役或科或併科二十萬元以下罰金。
因而致人於死者,處一年以上七年以下有期徒刑;致重傷者,處六月以上五年以下有期徒刑。


故酒駕造成第三人體傷/財損仍負理賠責任,並未訂立酒測上限,但因共同條款約定犯罪行為是除外不保,所以,若有附加酒償險,酒駕造成第三人損失, 第三人可向保險公司請求賠償,但若事後,公共危險罪判決確定,保險公司將會追回理賠金...
==> 不能以酒測0.25(102年06月13日前為0.55)為不賠的上限..
而是以是否觸犯"刑法第185條之3(公共危險罪)",作為保險公司賠償與否的依據。

倘獲緩起訴處分,則會理賠,至於已經理賠受害者的,保險公司則不會向酒駕被保險人追償。

實務上0.25(102年06月13日前為0.55)如何來的,保險條文也看不到0.25這個數字,有一說酒償險承保酒測值在0.15~0.25間,但我 卻找不到相關依據,僅知依慣例未肇事酒測值達0.25(102年06月13日前為0.55)會依刑法第185條之3(公共危險罪)移送,但酒駕肇事移送標 準就不知了,有關警察機關移送標準、檢察官起訴標準及法官判決確定的定案比例不清楚。

如果有專業從業人員可以回答這個區塊就好了。


順帶提強制責任險有關飲酒規定
強制汽車責任保險法 第29條
被保險人有下列情事之一,致被保險汽車發生汽車交通事故者,保險人仍應依本法規定負保險給付之責。但得在給付金額範圍內,代位行使請求權人對被保險人之請求權:
一、飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車,其吐氣或血液中所含酒精濃度超過道路交通管理法規規定之標準。
二、駕駛汽車,經測試檢定有吸食毒品、迷幻藥、麻醉藥品或其他相類似管制藥品。
三、故意行為所致。
四、從事犯罪行為或逃避合法拘捕。
五、違反道路交通管理處罰條例第二十一條或第二十一條之一規定而駕車。
前項保險人之代位權,自保險人為保險給付之日起,二年間不行使而消滅。

第 1 條:為使汽車交通事故所致傷害或死亡之受害人,迅速獲得基本保障,並維護道路交通安全,特制定本法。
第 10 條:本法所稱受害人,指因汽車交通事故遭致傷害或死亡之人。
第 13 條:本法所稱汽車交通事故,指使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡之事故。
第 28 條:受害人或其他請求權人有下列情事之一,致被保險汽車發生汽車交通事故者,保險人不負保險給付責任:
一、故意行為所致。
二、從事犯罪行為所致。
前項其他請求權人有數人,其中一人或數人有故意或從事犯罪之行為者,
保險人應將扣除該一人或數人應分得部分之餘額,給付於其他請求權人。
第 29 條:被保險人有下列情事之一,致被保險汽車發生汽車交通事故者,保險人仍應依本法規定負保險給付之責。但得在給付金額範圍內,代位行使請求權人對被保險人之請求權:
一、飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車,其吐氣或血液中所含酒精濃度超過道路交通管理法規規定之標準。
二、駕駛汽車,經測試檢定有吸食毒品、迷幻藥、麻醉藥品或其他相類似管制藥品。
三、故意行為所致。
四、從事犯罪行為或逃避合法拘捕。
五、違反道路交通管理處罰條例第二十一條或第二十一條之一規定而駕車。
前項保險人之代位權,自保險人為保險給付之日起,二年間不行使而消滅。

綜合以上條文,強制險在酒駕(超過0.15)撞及受害人,適用第 1 條、第10 條、第 13 條、第29條,保險公司仍應給付受害人,保險公司無權拒絕,但保險公司於給付金額範圍得代位行使受害人對酒駕者損害賠償請求權。

亦即強制險的理賠標準在0.15,可先賠受害人,保險公司有代位行使請求權向酒駕者求追回賠償金。


超額責任險:超好用~~~, 需先投保任意第三人責任險後才能加保,保障範圍與任意第三人責任險相同,保費便宜,如保1000萬,體傷+財損理賠額度即1000萬,不是每一家保險公司 都有,強制險為理賠啟動的第一環,不足部分用第三人責任險來補(第二環),再不足則用超額責任險來補(第三環),可補傷害、死亡及財損理賠,運用彈性大, 所以在有超額責任險的保險公司投保則第三人責任險可降低(有最低額度規定,例如100/200/20+2000超額責任險)。

以上僅供參考,如有錯誤、不足請網友補充修正



102.1.4更新 丁式險、限額車體險及駕駛人受酒類影響附加條款修正,感謝mina998網友提出正確資訊

102.1.4更新 強制險附加駕駛人傷害、第三責任險附加駕駛人傷害區別加註,感謝OWENX網友補充資訊

102.1.9更新 駕駛人受酒類影響附加條款(酒償險)資料

102.2.4更新 甲乙丙丁式車體險補充說明,感謝誤入歧途網友補充資訊

102.6.20更新 102.06.13日實施:酒駕定義0.25下修為0.15,公共危險移送標準由0.55下修為0.25(酒精濃度達0.25mg/L以上或酒駕發生事故 者優先移送依刑事法律論處,除罰鍰外,仍應依道路交通管理處罰條例第35條規定受吊扣銷駕駛執照處分;如經不起訴、緩起訴處分確定或為無罪之裁判確定者, 仍應依道路交通管理處罰條例規定罰鍰裁罰之。)
102.8.29更新 補充第三人責任險及超額責任險部份文字
102.11.27新增示意圖
103.06.25增加第三人責任險不保事項提醒

 

 

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 保單組成建議(+ )表示看需求
第1年 乙式(限定駕駛)+第三人+強制 (+駕駛險)(+乘客險)(+竊盜)(+免追償)(+超額責任險)
第2年 乙/丙式(限定駕駛)+第三人+強制 (+駕駛險)(+乘客險)(+竊盜)(+免追償)(+超額責任險)
第3年 乙/丙式(限定駕駛)+第三人+強制 (+駕駛險)(+乘客險)(+竊盜)(+免追償)(+超額責任險)
第4年 丙式(限定駕駛)/限額+第三人+強制(+駕駛險)(+乘客險)(+竊盜)(+免追償)(+超額責任險)
第5年 丙式(限定駕駛)/限額+第三人+強制(+駕駛險)(+乘客險)(+竊盜)(+免追償)(+超額責任險)
第6年以後 (丙式(限定駕駛)/限額)+第三人+強制(+駕駛險)(+乘客險)(+竊盜)(+免追償)(+超額責任險)


(PS.103.4.8加註:丙式車體險也可建議一直保到第6年甚至第7年,因為這時候車體險因為逐年遞減越來越便宜,已經降到只要幾千就能續保車體險,最重要的是看看這時候的車輛重置價值,指的是保險公司理賠車體險的上限,如果重置價值還有十萬左右,那花個三五千保車體險就可自行評估是否值得)

常常跑業務的需要+附加駕駛人傷害險
常載人的+附加乘客險
車體險看開車有誰
自己、老婆、爸媽、兄弟姐妹-->乙式/丙式

自己、老婆-->乙式限定駕駛/丙式限定駕駛

自己、女朋友、朋友、很多人會開-->乙式+免追償/丙式+免追償

丙式撞到有車牌才有賠,乙式不用

第三人險單一事故每一人傷害死亡/單一事故額度/每一事故損害 至少 500/1000/50

如果有超額責任險(不是每一家都有) 則用約200/400/30+超額擇任險1000

慎選保險公司,理賠乾脆度也要納入考量

限額車體險也不是每家保險公司都有作


無論如何 第三人責任險一定要保,也要宣導認識的人保,c/p值最高

車壞了再買就有,撞到人了可能是兩個家庭破碎

限額車體險再說明
有些保險公司不保老車,因為車體價值每年打75折(大約,每家公司有差異)
70萬車--新車價值70萬,滿一年剩70*0.75=52.5萬,滿二年剩52.5*0.75=39.3萬,依此類推到第10年剩3.94萬,殘值不 多,保乙式丙式都划不來,有保險公司就推限額車體險(亦有保險公司稱丁式車體險),保5萬或10萬理賠車體限額,只要幾千塊,和別人小碰撞時可以代位求 償,避免自己要去追著肇事者賠自己錢,賴皮的人很多,因此勞心勞力。

丙式理賠是以車價為上限,車老了也許市價還值個20萬,但在保險公司眼中根本不值錢,所以一般乙式或丙式只保3年,頂多到第5年。

個人建議如果不想麻煩又不想在車體險花太多保費,4~5年以上的車保個限額車體險就好

所以6年以上車要省保費就是強制+第三人+限額車體,至於丁式/限額車體要保到第幾年則自行考量,畢竟保額只有五萬十萬。

10年以上的車限額車體也不用了(第三人險一定要),要的到錢就要,要不到就算了,在民法上也頂多是理賠殘值或"恢復到原狀"

至於哪一家保險公司有作丁式(限額)車体險,有請google大神吧。

希望能幫到各位大大。

102.1.9更新
感謝40樓PradaDiorLV提供以下資訊(紅字部分為個人加註):

以下也整理快速了解車險的理賠

理賠自己駕駛人:駕駛人傷害險單一事故、第三人責任駕駛人傷害險、交通事故傷害險
理賠自己乘客:乘客體傷責任險、我方強制險/對方強制險
理賠自己的車:竊盜險、車體險甲式、乙式、丙式、限額車體險

*附加險:免追償(不用向朋友求償)、免折舊(保險金額一年不折舊)、代步車(車子維修需要用的交通車費用)、零配件險(車子內零件損失賠償)

理賠對方的人:強制險、第三人責任險體傷、慰問金保險、殘廢責任增額險
理賠對方的車:第三人責任險財損

超額責任險為補足第三人責任險體傷、財損

希望對第一次買車險的人有幫助囉!!


ps.103.9.5重新修正保單組成建議及部份內文

 

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